“您的房貸將在1月5日前扣款，請補存6613元，以免影響您的信用記錄。”每月月初，北京市民陳女士都會收到一條這樣的提醒短信，而就在這個月她驚喜地發現，“還的錢少了”。陳女士告訴記者:“與去年相比，每月少還近100元。”

不僅是陳女士，“還的錢少了”帶有普遍性。某大型銀行房貸部門負責人介紹，房貸利息調整為系統自動調整，大部分購房者今年的房貸支出都將有所減少。

2015年，央行先后在3月、5月、6月、8月、10月進行了5次降息。連續降息后，5年以上貸款基準利率已從去年年初的6.15%下調至4.9%，總降幅達到1.25個百分點。4.9%的房貸基準利率也創下近年來的最低值。

“對公貸款利率會在央行宣布降息后立即執行，而包括房貸在內的個人消費貸款與對公貸款不同，利率大多為次年調整。”上述銀行負責人表示，“5次降息疊加，也使得購房者會在今年1月感受明顯。”

記者從多家銀行了解到，銀行房貸利率為浮動利率，且大多每年調整一次。具體來說，目前，銀行房貸利率調整有3種方式:一是次年調整，央行利率調整后，已簽訂的住房按揭貸款利率一般在貸款基準利率條件和政策變化后的次年1月1日起調整執行，新簽住房按揭貸款利率按照現行的貸款基準利率為依據執行;二是按年度調整，從貸款人的貸款日期算起，一年之后予以調息;三是次月調整，即在利率調整后的次月執行新的利率水平。其中，房貸利率按次年調整的較多。

根據2015年降息前6.15%的房貸基準利率，以購房者貸款100萬元、30年還款期限為例，按照等額本息的還款方式，購房者總共需支出利息約119.32萬元，月供約6092元。而如果按照5次降息后的利率4.9%計算，購房者總共需支出利息約91.06萬元，月供約5307元，這意味著，這些購房者從今年開始每月可少供785元。如購房者申請的是公積金貸款，每月則可少供500余元。

不過也有銀行人士提醒，今年1月屬于跨年度計息期，如還款日期不是在月初，則需要按照實際天數分段計息，2月才會開始按照新利率計算，因此1月的還款額度與2月還款額度很有可能存在不同。

對于多數購房者來說，房貸支出已在持續減少中。陳女士告訴記者，她是在2014年申請的房貸，最初每月需要還款近6900元，2015年便下降至6700余元，今年再次調整后，每月又可減少近百元的支出。

不僅利率在調整，銀行對房貸采取的優惠幅度也在加大。根據融360發布的《2015年12月中國房貸市場月度分析報告》，在其監測的35個城市和地區中，首套房貸款平均利率全部跌破5%，其中首套房貸款平均利率最低的為北京的4.3%，當地2015年12月首套房貸款利率平均優惠8.78%。與此同時，在30家提供房貸的銀行中，提供9折以下優惠利率的便有20家。

“房貸利率繼續下調的空間不大。”中行國際金融研究所宏觀研究員李佩珈判斷，“考慮到美聯儲加息等諸多因素，基準利率下降的可能性不大，這也就決定了房貸利率不會有大的變動。”

在北京，部分銀行對房貸甚至已經推出8.2折的利率優惠幅度。相關業內人士表示，這與銀行自身資金較為充裕有直接關系。李佩珈認為，考慮到房地產貸款不良率較低，在其他實體經濟貸款需求不旺的情況下，銀行加大對個人住房按揭貸款的支持，不僅符合國家的政策導向，也能更好地滿足其自身業務發展的需要。

銀行房貸利率優惠幅度在不斷加大的同時，其能否持續也成為人們關注的焦點。李佩珈分析，目前來看，銀行還是愿意加大房貸投入的，其之所以采取更為吸引人的房貸優惠措施，也是為了吸引客戶，通過“以量補價”的方式，獲得更多的貸款增長空間，以期穩定收益。所以，房貸利率優惠不是一時措施，是可以持續執行的。

(關鍵字：降息 房貸 利率)