千呼萬喚始出來！傳聞已久、事關幾億車主的新一輪車險綜合改革方案終于浮出水面。

今日，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》（下稱《指導意見》），車險綜合改革即將起航！

改革施行后，幾億車主的車險保費是升還是降？本就處于弱勢地位的中小財險公司將面臨怎樣的挑戰？今日，銀保監會有關部門負責人回答記者提問時，對這些熱門問題一一做了回應。

車險保費有望明顯下降 但個別車主可能會上升

車險是與消費者接觸最廣的保險產品之一，涉及幾億車主和廣大人民群眾的切身利益。

好消息，此次改革無疑是廣大車主的福音！銀保監會有關部門負責人回答記者提問時明確表示，改革后，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，消費者支出的保費將明顯減少。

上述負責人解釋稱，由于當前車險市場的高定價、高手續費、服務爭議等問題突出，所以將“降價、增保、提質”作為這次改革的階段性目標。根據主要測算數據，預計改革實施后，短期內對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。

他表示，這次改革既根據實際風險重新測算了基準純風險保費，同時又將預定附加費用率下調至25%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業整體車險保費規模可能出現一定幅度的下降。

該負責人稱，客觀來看，由于實際風險變化導致保費規模下降是合理的，是有利于消費者的，從初步測算看整體保費規模下降幅度也是可以承受的，符合中央關于“減稅降費”和金融業向實體經濟讓利的精神。

不過，他也同時提醒，這次改革根據實際風險狀況重新測算了基準純風險保費，可能有少數消費者會出現簽單保費價格上升的情況。

一方面，這符合風險定價原理。從市場化改革方向來看，應當根據行業實際風險及時測算更新基準純風險保費，財險公司在此基礎上再結合自身業務風險特點來確定保費的漲跌。另一方面，增設平滑機制。考慮到大數法則原理和車種車型實際情況，在測算基準純風險保費時增設了平滑機制，基本可以做到各車種、各車型的基準純風險保費不上升。

降費用升賠付 改革將分兩步走

我國車險市場的高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題相互交織、由來已久，單個或局部的改革措施難以奏效，只有通過綜合性的改革，才有可能真正解決問題，有效實現車險高質量發展。

因此，此次車險綜合改革既涉及交險強改革，也涉及商車險改革；既涉及條款改革，也涉及費率改革；既涉及產品改革，也涉及服務改革；既涉及傳統車險改革，也涉及新能源車險改革；既涉及車險市場改革，也涉及車險監管改革；既涉及車險供給者改革，也涉及中介渠道改革。

《指導意見》顯示，預定附加費用率的下降幅度較大，改革后的預定附加費用率將從35%下降至25%，車險手續費水平將得到明顯壓縮，有利于規范市場秩序。同時，預定賠付率上升幅度較大，根據靜態測算，改革后的預計整體賠付率將從60%提升至75%左右。

為防止市場大起大落和無序競爭，經過反復論證，在比較關鍵的“自主定價系數”上，本次改革選擇分兩步走，第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65-1.35]，第二步根據改革進展情況再適時完全放開。

此外，考慮到這次改革涉及面比較廣、力度又比較大，《指導意見》提出了相應配套措施和監管工具，制訂了費率回溯和產品糾偏制度、保費不足準備金制度、中介同查同處機制、實名繳費和電子保單制度、停止使用條款費率機制等監管工具，將推動各方面積極運用配套政策和監管工具，切實為實施車險綜合改革提供有力保障。

將推出配套政策 支持中小財險公司創新

除了幾億車主外，此次改革還關乎市場上近90家財險公司的未來發展。

上述負責人表示，對于財險公司來說，由于車險價格回歸合理水平，以各種違法違規手段套取費用的現象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務支出，降低合規風險，改善行業形象。盡管財險公司保費規模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長和檔次提高將對此有所對沖。

在財險市場，中小公司整體處于劣勢，經營普遍比較困難。上述負責人預計，改革后市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經營會更加困難。但這是市場機制下優勝劣汰的正常現象，也有利于倒逼其專業化轉型。

同時，為促進中小財險公司健康發展，健全多層次市場體系，《指導意見》提出了相應支持政策，包括：支持中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化的創新產品，給予更加寬松的附加費用率等監管政策，適當降低償付能力監管要求。

(關鍵字：車險綜合改革啟航 保費預計會明顯下降)